[투자 지식] 대출상환 방법 비교 정리

 

대출상환 방법 총정리

갈수록 가구당 부채 비율이 지속해서 증가하는 가운데 생각보다 많은 사람들이 부채 상환 방식을 정확하게 알지 못하는 듯합니다.

대출을 일으키는 경우 다양한 방법으로 원금과 이자를 갚을 수 있는데요,

오늘은 대출을 받고나서 원금과 이자를 상환하는 여러 가지 방법들에 대해 정리해 보겠습니다.

 

대표적인 상환 방식, 만기일시상환

우리는 대출을 받게되면 만기일이라는 것을 설정하게 됩니다.

만기일시상환은 정해놓은 만기 날짜에 원금을 한꺼번에(일시에) 갚는 대출 상환 방식입니다.

 

즉, 말 그대로 대출금(대출받은 원금)을 만기일(대출 약정 만료일)에 일시(한꺼번에) 상환하는 것을 말합니다.

발생하는 이자는 매달 동일하게 납부하게 되죠.

가장 대표적이면서 가장 간단한 대출 상환 방식입니다.

 

예를 들어 1천만원을 1년 만기로 대출받았다면, 원금인 1천만원을 현재 날짜로부터 1년 뒤에 모두 갚게 되는 것입니다. 매달 내는 이자는 이율(만기기간동안 책정되는 이자율)에 따라 매월 납부하게 됩니다.
보통은 1년 만기 대출 상품이 많고, 연이율로 이자를 계산합니다.

따라서 1년 이자 총액을 12개월로 나누어 매달 납입하게 됩니다.

 

만기일시상환 방식은 만기에 맞춰 목돈이 생기는 분들에게 유리한 대출 방식으로, 대출 기간동안 원리금에 대한 부담이 적다는 것이 장점입니다. 다만, 한 번에 대출 원금 전액을 갚아야 하므로 목돈을 준비할 여력이 안 되는데 만기일 연장이 안 되면 상환 부담이 매우 클 수 있습니다.
또한 만기일시상환 방식은 오늘 소개드릴 대출 상환 방법 중, 총 이자가 가장 많습니다.

(원금을 갚지 않고 만기일까지 끌고 가기 때문)

 

원금균등분할상환

원금균등분할상환은 대출받은 원금을 매달 나눠서 상환하는 방법을 의미합니다.

 

예를 들어 1,200만 원을 1년 만기의 원금균등분할상환으로 대출했다면, 매달 1,200만 원 / 12개월 = 100만 원의 원금을 상환해야 합니다. 물론 이자는 원금 상환 시 발생되는 만큼 함께 납부해야 합니다.

하지만 원금이 계속해서 줄어들기 때문에 월 상환금(원금+이자)은 만기일에 가까워질수록 줄어들게 됩니다.

 

즉, 원금균등분할상환은 시간이 갈수록 대출 원금이 줄어들기 때문에, 이자도 만기에 가까워질수록 줄어들며 모든 대출을 통틀어 이자가 가장 저렴합니다.

다만 첫 회차부터 납부할 금액이 크다는 점은 부담으로 작용할 수 있으므로, 초기 상환 자금 여유가 있는 사람들에게 추천되는 방식의 대출입니다.

 

체증식, 체감식 상환 방법

원금균등분할상환을 조금 더 세분화한 대출상환 방식입니다.
단어의 뜻 그대로 체감되는 금액이 점차 증가하는 방식 / 점차 감소하는 방식을 의미하는데요,
매달 원금을 납부하긴 하지만, 균등하게 납부하는 것이 아닌 점차 늘리거나 / 줄여서 납부할 수 있습니다.
원금균등상환 방식을 조금 더 세분화하여 소비자가 본인에게 맞는 방식을 선택할 수 있도록 선택권을 넓힌 방법이라고 보시면 되겠습니다.

보통은 초기 상환 부담이 적은 체증식 상환 방식을 조금 더 선호하는 편이지만, 총이자는 체감식이 훨씬 저렴하므로 이 또한 본인의 자금 상황에 따라 적절한 선택이 필요합니다.

 

원리금균등분할상환

원리금이란 원금+이자를 합한 금액을 의미합니다. 원금 균등 방식도 원금+이자였는데, 원리금과는 어떤 차이가 있는 걸까요?
원금 '균등'은 원금을 균등하게 가져가며 그 사이 발생하는 이자를 합해 상환하는 것이고,
원리금 '균등'은 원금과 이자를 합한 금액을 균등하게 상환하는 방식입니다.

 

즉, 원리금균등상환이란 매달 동일한 원리금(원금+이자)을 상환하는 방식인 거죠.
원리금균등상환은 만기일까지 매달 빠져나가는 금액이 일정하기 때문에 자금 운용 계획을 세우기 좋다는 장점을 가지고 있습니다.

 

거치 후 원리금(원금)균등분할상환이란?

거치 후 원리금(원금)균등분할상환이란 '거치기간' 동안은 이자만 납부하고, 거치 기간이 지난 이후부터 원리금(원금)균등분할상환을 하는 방식을 의미합니다.

이 상환 방식은 초기에 이자만 납부하는 거치기간을 선택하게 되는데 거치기간 3개월 + 대출 기간 12개월로 설정 시, 최초 3개월은 이자만 내고 남은 9개월 동안 원리금(원금)균등상환을 실시하게 됩니다.

 

만기일시 상환과 원리금(원금)균등분할 상환의 장점을 적절히 섞어놓은 상품으로, 초기 비용 부담도 줄이고 최종 이자도 비교적 저렴하게 가져갈 수 있습니다.

 

마치며

생각보다 대출에는 많은 방식이 존재합니다. 단순히 이자 비용만 생각했을 때는 원금균등상환 방식이 가장 저렴하지만, 초기 부담이 가장 크므로 자금이 없는 사람들에게는 적절하지 않은 대출 방법입니다.

따라서 대출을 꼭 받아야 하는 경우, 각 대출의 장단점과 본인의 자금 상황, 고정 수입 여부 등 여러 요건을 신중하게 고려하여 적절한 대출 방식을 선택할 수 있어야 합니다.

특히 금액이 커질수록 더 정확한 계획을 세워야 하는데, 소액의 경우에는 큰 차이가 없을 수 있지만 금액이 커질수록 이자가 매우 커 상환 금액에 큰 차이가 있기 때문입니다.

 

물론 대출은 미래의 소득을 미리 소비하는 개념이므로, 내가 미래에 소득을 내서 대출을 갚을 수 있는 능력이 있을 때, 매우 구체적인 상환 계획을 세워서 받아야 합니다.

대출 이자가 싸다는 이유로 무턱대고 받아 소비(또는 투자 등)하는 경우 지금처럼 경기가 침체되는 동시에 금리가 올라가는 국면에서 주체할 수 없이 큰 빚을 지게 될 수 있습니다.

 

그렇지만 사람 일은 모르는 법, 살다 보면 대출을 일으켜야 하는 경우가 생길 수 있겠죠.

그럴 때 나에게 맞는 대출을 일으킬 수 있다면 조금 더 전략적인 삶의 계획을 세울 수 있을 것입니다.

 

 

만기일시 상환 정리

장점 : 원리금에 대한 부담이 적다.
단점 : 만기일에 큰 목돈에 대한 부담이 있다. 총 이자가 높다. (원금을 만기일까지 동일하게 가져가기 때문)

 

원금균등 상환 정리

장점 : 시간이 지날수록 원리금 부담이 줄어든다. 총 이자액이 다른 대출 대비 저렴하다.
단점 : 상환 초기 금액이 커서 초기 자금에 여유가 없는경우 부담될 수 있다.

 

원리금균등 상환 정리

장점 : 매 달 동일한 금액이 출금되기 때문에, 계획적인 예산 관리가 가능하다.
단점 : 상환하는 총 이자액은 원금균등상환 방식보다 조금 더 높은 편이다.

 

거치 후 원리금(원금)균등 상환 정리

장점 : 거치기간 동안 이자만 내므로, 초기 상환의 부담이 적다.
단점 : 원리금(원금)균등 상환보다 이자액이 크다.

 

 

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